問問
展覽,你保險了嗎
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當SARS已成往事,“遺忘”便成了我們最大的敵人。
“9·11”、SARS等一系列事件的發(fā)生,揭示了系統(tǒng)性危機不再只是一次性“突發(fā)事件”,而是系統(tǒng)復雜化的必然結果,提出了復雜管理系統(tǒng)必須具備危機防范意識和能力的新課題。
4月的上海春意盎然,國際車展更是吸引了全球的目光。然而,因SARS而提前3天戛然而止的結局,以及緊隨其后的全國范圍的展會叫停,無不令會展業(yè)人士扼腕嘆息。當人們從最初的恐慌走出來,開始檢視運作機制時,“規(guī)避風險”、“危機管理”等問題,就成了我們必須面對的現(xiàn)實。
4月以來,《中國會展》雜志連續(xù)刊發(fā)了針對SARS的系列報道。記者們從采訪中了解到,中國會展業(yè)規(guī)避風險的能力和意識,已經(jīng)令人深深憂慮。保險—規(guī)避風險的一種有效手段,還沒有得到業(yè)內的重視。法蘭克福展覽咨詢(上海)有限公司總經(jīng)理趙慰平先生認為,在SARS面前,暴露出中國會展業(yè)保險意識的淡薄,幾乎沒有聽說有誰為展覽會經(jīng)營風險投保。當然,這可能與會展業(yè)還沒有形成一個完整的產(chǎn)業(yè),還沒有統(tǒng)一的、專門的會展行政機構負責管理、協(xié)調有關。
中國貿促會紡織行業(yè)分會秘書長楊兆華對記者表示,紡織行業(yè)分會主辦的部分展會,也曾向保險公司投保。比如針對展館損害的設施損失險、為參展人員和觀眾購買的人身意外傷害險等。參展商則針對展品運輸、展臺裝修各自購買保險。但是,由于展覽會的環(huán)節(jié)很多,存在很多不確定性,而且沒有一個統(tǒng)一的計算標準,所以,即使展覽會各方有購買保險的需求,保險公司目前也沒有專門針對展會的險種。
為弄清楚這一問題,記者采訪了風險管理和保險業(yè)的專業(yè)人士,希望他們的回答,能對會展企業(yè)有所幫助。
采訪對象:
馬富強:企業(yè)風險管理專家,“風險與保險管理協(xié)會”(Risk & Insurance Management Society,全球風險管理專業(yè)學會)會員。
楊 蓉:中國人民保險公司北京市分公司財產(chǎn)險處副處長,英國皇家特許保險學會會員。
問題之一:目前國內是否有針對會展行業(yè)的特別險種?其中是否有展覽會經(jīng)營險?
馬富強:會展行業(yè)的風險具有較強的獨特性,主要表現(xiàn)在單位時間內風險高度集中,多種風險因素交錯。因此其風險管理和保險安排,是個比較特別的領域。通常說來,會展行業(yè)的參與者主要分為組織方和參展方兩大類,前者的風險遠比后者要高。
世界上根據(jù)風險特點,對會展組織方和參展方的相關保險安排,已經(jīng)司空見慣,會展綜合保險業(yè)務開展得也比較廣泛、深入。由于我國風險文化和保險消費行為的巨大差異,此類保險的需求與供給,基本上還處在萌芽狀態(tài)。某些國內保險公司開發(fā)了“展覽會綜合責任保險”,但一直以來慘淡經(jīng)營,并沒有形成規(guī)模。而且,該保險僅僅保障會展參與者的法律責任風險,對于其他風險根本沒有涉及,應當說是很不充分的。
要了解成熟市場的“會展綜合保險”,必須首先對會展行業(yè)的風險進行識別與分析。簡單說來,展覽期間的風險分類如下:
——物質損失風險:包括各種財產(chǎn)和物資從運輸、安裝、參展、拆除、再運輸?shù)恼麄€過程中,由于自然災害或意外事故引起的直接經(jīng)濟損失;
—— 財務損失風險:包括財產(chǎn)和物資在上述過程中遭受物質損失,或會展所在地發(fā)生諸如戰(zhàn)爭、恐怖襲擊、環(huán)境污染、疾病爆發(fā)等災難性事件,導致會展推遲或取消,給組織者或參展者造成的損失;
—— 法律責任風險:包括會展組織者或參展方在展覽過程中由于疏忽或過失,造成其他方的財產(chǎn)損失或人身傷亡,根據(jù)法律規(guī)定需要承擔的賠償責任;
—— 人員損失風險:包括組織者、參展方的員工或臨時雇傭人員,在展覽過程中由于自然災害或意外事故受到的人身傷害(非展覽期間的風險不在此列)。
國際成熟市場上的“會展綜合保險”,可以保障上述風險。據(jù)我所知,目前中國還沒有保險公司開展此類業(yè)務。
楊 蓉:在全國范圍內,中保開發(fā)的財險險種是最多的,涉及廣泛。但從名稱或條款上講,還沒有一種專門的展覽類綜合保險。不過,中保越來越重視針對特定行業(yè)保險的開發(fā)。目前,許多險種適用于會展行業(yè)。比如:展覽會開始前的展品運輸、展臺搭建等,都有相應的保險。在展覽會過程中,由于主辦方的疏忽或過失等造成的損失,有公眾責任險;主承辦方的雇員發(fā)生意外傷亡,可考慮投保雇主責任險。在中保的公眾責任險項下,有一項擴展的條款——偶發(fā)事件險。這是針對被保險人的經(jīng)營風險所設的險種。比如展覽會因包括不可抗力延期或取消而造成損失,比較適用這一條款。這里所說的損失,不是利潤損失,而是展會舉辦前的相關費用投入。凡是可預見的將要支出的費用均可投保,當然這要在合同中明確規(guī)定。
問題之二:如何界定“不可抗力”?類似SARS的突發(fā)事件,保險公司會如何處置?此類風險責任是否可以承保?
馬富強:不可抗力并沒有統(tǒng)一的法律定義,通常只是合同雙方或多方予以約定。一般理解為人力不可抗拒或控制的因素與事件。我認為,SARS符合不可抗力的基本特征。如果某企業(yè)安排的保險,明確類似“非典”的風險屬于保單保障范圍,其經(jīng)濟損失就可以得到保險公司的補償。多數(shù)情況下,在安排保險的時候,被保險人和保險人需要就此類風險是否可以承保進行協(xié)商,如果達成一致,保險公司通常會在保險單上加批注,以明確責任。
楊 蓉:保險不存在不可抗力之說。沒有一項保險條款中規(guī)定,不可抗力是可以免責的,也就是說不可抗力是不能作為免責依據(jù)的。保險保的就是意外風險,比如自然災害、戰(zhàn)爭等所造成的損失。實際上,我們所承保的很多保單,保的就是不可抗力,不管是天災還是人禍。
問題之三:國外會展業(yè)的保險處在何種水平?SARS期間,國內外是否有具體的案例?
馬富強:國際成熟市場(主要是北美和西歐),會展企業(yè)的風險管理和投保意識是非常主動的,主要會展商都會為展覽活動安排上述綜合保險。由于我們與客戶簽署了“保密協(xié)議”,恕不能提供具體案例的細節(jié)。
國外成熟的會展單位,風險管理意識和技巧都是非常先進的。對于與“非典”類似的突發(fā)事件,通常都有很好的預警機制和財務處理方法(包括買保險),以將沖擊程度降到最低。針對傳染性疾病的突然爆發(fā)(Outbreak of Infectious Diseases),在會展綜合保險中可以附加條款的形式加以承保。當然,保險公司會設定一個賠償?shù)纳舷?,?guī)定比較高的免賠額,并加收保險費。
楊 蓉:會展行業(yè)的案例目前還沒有。前面我曾提到,中保在“公眾責任”項下推出了一條擴展條款“偶發(fā)事件險”。此險種是2001年中國人民保險公司為承保“三高”演唱會而特別設計的,并向中國保監(jiān)會備案,目前國內只有中保開辦了這項業(yè)務。今年4月,我公司承保滾石樂隊北京演唱會。由于SARS,該演唱會被迫取消。我公司以及參與共保的平安保險公司,為此即將支付約260萬元人民幣賠款。我認為,展覽會的很多環(huán)節(jié)與演唱會相類似。據(jù)我了解,SARS期間,全國有很多展會延期或取消了,很多主辦者大量的展前投入付之東流。如果主辦者在展前購買了該種保險,損失就會大大降低。
問題之四:二位認為中國會展業(yè)的保險意識處于何種水平?為什么?
馬富強:到目前為止,我還沒有受理過國內(內資)會展單位關于提供風險管理咨詢或安排保險的要求。
國內的很多行業(yè)(不僅僅是會展業(yè))的風險管理意識、水平和能力,都尚處在萌芽階段。如果拿足球做比較的話,同國際頂級企業(yè)的差距大約相當于中國隊和巴西隊。某一場比賽或許會是平局,但綜合實力和多年平均排名,卻相差甚遠。國內企業(yè)有很多可以改進的地方,發(fā)展?jié)摿κ呛艽蟮摹?
展覽會的主要收入,是主辦方向參展商收取的參展費。展覽活動的主辦方和參與方的顧慮,也主要在這些方面。我認為,我國的保險公司能否就后果性財務損失,提供充分保險保障,是會展類保險能否得到會展商青睞的關鍵。
楊 蓉:目前,我們對保險會展業(yè)的研究可能還不夠。我們也曾進行過一些嘗試,例如到展覽會設置咨詢臺,推薦相關險種,但反響甚微。這可能與展覽會各參與方認為發(fā)生風險的可能性不大有關。
問題之五:如果任何一家會展企業(yè)(包括場館、主辦方、承辦方、搭建商、參展商等)有投保意向,您二位有何建議?
馬富強:如果買不到會展綜合險,可以考慮購買如下保險:貨物運輸險、安裝工程險、財產(chǎn)保險、 利潤損失保險、公眾責任險、雇主責任險、現(xiàn)金險等。
楊 蓉:中保公司會根據(jù)客戶的不同需求,量身定做一份特殊的方案。主辦者和參展商購買一份“偶發(fā)事件險”是有必要的。展覽場館則可以通過保險的方式,轉嫁部分日常風險。展會整體則可以通過合同的方式,與合作方確定風險責任?,F(xiàn)在,很多商家通過各種各樣的方式促銷,其中保險也是一種手段。比如展覽場館或主辦方,可以通過保險的方式,告知參展商展會是安全的。當然,我們也非常愿意通過貴刊,了解會展企業(yè)的需求,以便針對會展行業(yè)推出專門的險種。
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偶發(fā)事件保險——又稱取消延遲保險。該險種承保由于保險合同條款列明的意外事件的發(fā)生,導致預定的演出或活動不能如期舉辦。延遲舉辦或徹底取消時,舉辦方在籌備過程中已發(fā)生的費用,由承保人根據(jù)合同條款的約定進行賠償。
意外事件主要包括:
1、 被保障人在保險期限內因死亡、意外事故、疾病而完全無法參加預定的演出或活動;
2、 預定的旅行安排由于環(huán)境原因無可挽回地改變,完全超出被保障人員的控制,導致被保障人員無法到達預定的演出地點;
3、 舉辦演出或活動的場地在保險期限內受到損壞或毀壞,不可能或不適合演出或活動使用;
責任免除事項主要包括:
活動主辦方或參與方的欺詐行為、故意違約行為、戰(zhàn)爭、暴亂、海關扣押等。
可以投保的費用包括:
演出場地租金、場地制作費用、宣傳推廣費用、設計印刷費用、批文費用、售票代理費用等,由投保人列明具體項目及投保金額,承保人將按照實際發(fā)生的情況在保險額內賠付。
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